שנה אחרי כניסתה לתוקף , פנסיית חובה היא כבר עובדה מוגמרת. על פי ההערכות הצטרפו במסגרת ההסכם כ 350,000 עובדים למעגל הביטוח הפנסיוני בישראל וזו רק ההתחלה. מטרת המאמר הנוכחי היא להציג את מודל פנסיית חובה מזווית הכשל בנושא ביטוח נכטות - אובדן כושר עבודה .
אז היכן הבעיה - ניראה שהבעיה העיקרית של המבוטחים במסגרת זו היא נושא הביטוח. ביטוח למקרה נכות ואובדן כושר עבודה וביטוח שאירים חלקי עד לשנת 2013 שבה הפרשות התגמולים יגיעו למלואן . תת ביטוח אובדן כושר עבודה - הגורמים העיקריים והדרכים לפתרון בכשל רכישת זכויות הביטוח לנכות ושאירים בקרן הפנסיה היא פונקציה של מספר גורמים. על ההשפעה של חלקם ניתן לנטרל או לטייב באמצעים פשוטים ומתן שימת לב לאפיון הלקוח. השכר הקובע בקרן הפנסיה בהתאם לתקנות מפרישים העובד והמעביד סך כולל של 3.22% לתגמולים ( הפיצויים לא ישפיעו על הרכב הביטוח בקרן הפנסיה ). משיעור הפיצויים נגזר רכיב רעיוני הנקרא - שכר קובע שבאמצעות הכפלתו בשיעורי הכיסוי של מסלולי הביטוח בקרן מחושבים סכומי הביטוח לנכת ושאירים.. לפיכך נותר מצב שבו השכר בפועל רחוק מהשכר המבוטח ובמרבית הקרנות הוא שואף לכדי שיעור של 25% בשנת 2009 . לשם דוגמא :
שכר ע"ס 3500 שח יניב ב 2009 פנסיית נכות ע"ס 872 ש"ח ויביא לתת ביטוח של 1754 שכר ע"ס 5000 שח יניב ב 2009 פנסיית נכות ע"ס 1245 ש"ח ויביא לתת ביטוח של 2505שכר ע"ס 8000 שח יניב ב 2009 פנסיית נכות ע"ס 1992 ש"ח ויביא לתת ביטוח של 4008
לאחרונה שינו קרנות הפנסיה את התקנון ובמסלול ברירת המחדל עומד שיעור הנכות על 75% בכל גיל. אך יש לזכור, שבעיה העקרית , שהשכר המבוטח בפועל נמוך מהשכר בפועל, נותרה עדיין ללא מענה.
מסלול הקרן - דווקא בעיה זו היא יוצאת דופן ומוצאה פתרון בתקנונים הועדכניםש ל מרבית הקרנות . לרוב נהוג לצרף באופן אוטומטי את המבוטחים למסלול הבסיסי , שהוא מסלול ברירת המחדל בקרנות. אולם אליה וקץ בה . החל מגיל 30 אחוז הנכות במסלול זה צונח מ 75% לשיעורים נחותים מה שמעמיד את המבוטח בתת ביטוח גם בשנת 2013 , השנה בה השכר הקובע הרעיוני ישתווה לשכר בפועל . בשנה זה השכר הקובע לחישוב זכויות אומנם יישאף ויהיה שווה לשכר המבוטח אולם אחוז הנכות יעמוד על שיעור נמוך מ 75%. גיל המבוטח - בגילאים המבוגרים , ברוב הקרנות לרוב גיל 35 , צונח אחוז הכיסוי לנכות במסלול הבסיסי לערך נמוך מ 75% . עבור עמיתים אלו יש לבחון מסלול אחר. לרוב מסלול עתיר נכות או עתיר נכות שאירים יכול לפתור את הבעיה או לספק פתרון עתידי עם עליית אחוזי ההפרשות ל 10%
עלות הביטוח בקרן הפנסיה ממילא נמוכה לעומת הביטוח כך שלמסלולי הביטוח בקרן השפעה שולית על גובה הקצבה הצפויה . תנאים מיוחדים בקרנות הפנסיה - חלק מקרנות הפנסיה כרתו עם ההסתדרות הסכם לפיו בתמורה לחלק מדמי הניהול תרכוש הקרן השלמת ביטוח עבור בעמית. יש לבחון הסכמים אלו לעומק ולבחון אותם לגופו של אדם ומידת התאמה של הכיסוי למקרה הפרטי.
זהות קרן הפנסיה - קרנות הפנסיה מתחילות לפתח מסלולי ביטוח ייחודיים ויצירתיים. לפחות קרן אחת פיתחה מסלול של נכות מתפתחת ( כיסוי שהיה עד כה נחלת הסכמים מיוחדים לגופים נבחרים בחברות ביטוח ) .
מסקנות והמלצות צירוף עמיתים למסלול מוטה נכות ו/או מסלול מוטה שאיריםהביטוח ההדדי בקרנות הפנסיה הוא ממילא זול . רצוי לצרף עמיתים למסלולי מוטי ביטוח נכות ו/או מסלולים מוטי נכות בפרט וכך לצמצם את כשל תת הביטוח .
רכישת ביטוח אכע או משלימים לאכע בחברת ביטוח מטריה ביטוחית לרוב ניתנת לרכישה באמצעות סוכני ביטוח . יש לוודא שהמטריה מספקת גם כיסוי כמותי בסכום ביטוח וגם כיסוי איכותי לעיסוקו של המבוטח . ביטוח אכע - הפתרון היקר והיעיל מכולם הפתרון היקר אך היעיל מכולם מאפשר כיסוי מלא למקרה אובדן כושר עבודה . המחיר , כמו בכל דבר בחיים נקבע ביחס לגובה הכיסוי הנרכש ולהיקף הכיסוי. .טבלה מספר 3 מציגה את עלות אובדן כושר עבודה לכל 1000 ש"ח סכום ביטוח באחת מחברות הביטוח בישראל . הטבלה מתייחסת לגבר , ללא תוספות מקצועיות או רפואיות . פרמיה משתנה מדי שנה , 3 חודשי המתנה .
גילאי כושר - רגיל, משתנה, לא כושר, 3 חודשי המתנה גיל 30 עלות לכל 1000 סכום ביטוח = 10.5
גיל 40 עלות לכל 1000 סכום ביטוח = 13.3
גיל 50 עלות לכל 1000 סכום ביטוח = 23.6
שפיר קמר
